Ипотека: как взять - инструкции и рекомендации.

На данный момент одним из самых доступных способов приобрести собственное жилье в обозримом будущем является ипотека. Возможность не копить долгие годы, а так же не переплачивать за арендное жилье все чаще привлекает сограждан взять жилищный кредит. Нами была подготовлена инструкция и рекомендации для тех, кто впервые сталкивается с задачей взять ипотеку. Восемь несложных этапов помогут вам внести ясность, и стать обладателем заветной жилой площади.

Этап первый: определите финансовые возможности

Перед началом активных действий, следует просчитать свои финансовые возможности и определить примерно желаемую стоимость квартиры. Далее подсчетам подвергнется первоначальный взнос, который вы готовы внести, а так же сколько вы готовы платить ежемесячно по кредиту в течении многих лет. Желательно, чтобы платеж по кредиту был не более 40%.от суммарного дохода семьи.

Стоит объективно подойти к оценке своих финансовых возможностей, а так же заранее прогнозировать все расходы и покупки. Стоит так же помнить, что за 10-15, а то и 20 лет, затраты семьи могут вырасти в несколько раз, например, при появлении новых ее маленьких членов, или каких либо непредвиденных обстоятельств. Эксперты рекомендуют на такие случаи иметь подушку финансовой безопасности в размере около 5-6 платежей по кредиту.

По информации Банка России, на данный момент средний процент по ипотеке равняется 9,57%. Размер первоначального взноса обычно на уровне 20%.

Ипотеку лучше оформлять в той валюте, в которой идет основной доход, так как в условиях нестабильности желание играть на курсе валют может обернуться лишь еще большими затратами.

Этап второй: выберите объект недвижимости

На данном этапе стоит определиться, на какую недвижимость пойдут заемные средства. Вариантов, на первый взгляд, масса: это и коттедж, и квартира в новостройке или вторичном рынке, и частный дом. К тому же, некоторые банки дают кредиты на строительство жилого дома на участке, а так же на участие в долевом строительстве.

Но стоит учесть и риск подобного мероприятия - застройщик может приостановить, задержать, а то и вовсе, объявив себя банкротом, прекратить строительство. Из-за данных опасностей, выбор банков, готовых на сотрудничество будет сильно ограничен, а проценты по ипотеке будут выше стандартных.

При рассмотрении жилья на «вторичке» важно проверить объект на отсутствие подводных камней, таких как обременение залогом, отсутсвие прав третьих лиц, или нахождение под арестом. Одним из механизмов проверки является выписка из ЕГРН. ЕЕ наличие так же повысит шансы одобрения недвижимости у банка.

Банк может отказать по разным причинам, однако максимальный процент отказа идет из-за неузаконенной перепланировки и завышенной цены на недвижимость. Так же, вам не удастся взять займ на жилье в доме с деревянным фундаментом и перекрытиями, или без центрального отопления.

Этап третий: рассмотрите условия и выберите банк

Для начала стоит просмотреть интернет и собрать информацию по предлагаемым программам кредитования от, хотя бы, топ 20 банков. В итоге составить список банков, условия в которых вам кажутся самыми привлекательными.

Лучшим выбором будет тот банк, в котором у вас зарплатный проект. В подавляющем большинстве банков действуют более выгодные условия для зарплатных клиентов, такие как дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения, а так же сниженные требования по стажу и требование меньшего количества документов.

Стоит помнить так же о возможных дополнительных платежах, которые стоит уточнить заранее. Уточните, есть ли необходимость оформлять страховку, о штрафах, а так же о досрочном погашении. Так же попросите сотрудника банка рассчитать график платежей для разных сумм и сроков.

Этап четвертый: соберите документы

Базовый пакет документов состоит из паспорта, справке о доходах, заверенной копии трудовой книжки, а так же документов, подтверждающих семейное положение. В зависимости от вашего юридического и финансового статуса, а так же в зависимости от конкретной банковской организации, необходимые документы могут сильно различаться. Уточните необзходимый перечень на сайте банка, либо по телефону.

Несколько банков, таких как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, «Уралсиб» предлагают упрощенное оформление ипотеки по двум документам.

Этап пятый: оформите заявки

В ряде организаций заявление-анкету на ипотеку можно оформить на сайте, либо скачать установленные образцы и заполнить дома. Следующим шагом будет обращение в отделение банка с пакетом документов.

Главным фактором для согласования ипотечного кредита будет соответствие заемщика установленным требованиям кредитной организации. Банк определит уровнь благонадежности и платежеспособности будущего клиента.

Этап шестой: ожидайте решения

Как правило, решение банка о выдаче кредита принимается в срок около одной-двух недель, В редких случаях бывают ответ за 1-3 дня, но это, как правило, в специализированных ипотечных банках. После согласования заяввка вам будет необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость в банк. Уточните у сотрудника ьанка их перечень.

Помните, одобрение ипотеке имеет свой срок действия, он составляет, как правило, два-три месяца в зависимости от кредитной организации. Если за данный период вы не предоставили документы по квартире, то все оформление придется начинать сначала.

Выбранное жилье подлежит оценке независимой организации. Список аккредитованных оценщиков банк может вам предоставить, однако навязывать какую то конкретную организацию он не в праве.

Как правило, на оценку и проверку недвижимости уходит еще одна-две недели. В данный период проводится оценка стоимости страхования, а так же формируются документы на подписание. Стоит быть внимательным на данном этапе, так как нередки случаи, когда неверное оформление, а так же неполный пакет собранных документов, служат причиной отказа.

Этап седьмой: изучите кредитный договор

Перед тем как подписать, необходимо внимательно изучить текст ипотечного договора. Если уж не повлиять на условия, то быть в курсе всех подводных камней будет крайне полезно.

В договоре обязательно должен быть указан объект ипотеки, его оценка, размер и срок обязательств. Проверьте договор на предмет дополнительных платежей, например пошлины за оформление сделки в Росреестре, плата за услуги «оценщиков», годовая комиссия и тд.

Изучите штрафы за просроченный платеж, непредоставление своевременной информации о смене жилья, семейного положения, или работы. Так же важными пунктами стоит отметить запреты ваших прав на помещение. Это может быть запрет на продажу, на сдачу помещения в аренду, запрет на перепланировку.

Запрет на досрочное погашение кредита является незаконным (п.4 ст.11 закона «О потребительском кредите (займе)»,

Этап восьмой: оформите право собственности

Последним шагом следует переоформление права собственности на ваше имя. Через несколько дней после подписания документов банк переведет средства на счет заемщика, либо выдаст их наличными. Останется только передать их продавцу, и можно начинать праздновать новоселье.